Пенсионеры – одна из самых спорных категорий заемщиков. Одни банки считают их исполнительными плательщиками, другие – сомневаются в их платежеспособности. Можно ли пенсионеру до 75 лет получить кредит без поручителей в «Сбербанке»?
Российские банки охотно кредитуют платежеспособных клиентов. Наличие высокого дохода и хорошей репутации позволяет получать займы на индивидуальных выгодных условиях. Но в ситуации с пенсионерами все не так однозначно.
Как правило, если клиенту за 60-65 лет, то кредиторы стараются не рисковать и чаще отказывают в кредитовании либо требуют дополнительного обеспечения. Можно ли пенсионеру до 75 лет оформить в «Сбербанке» кредит без поручителей в 2024 году?
Важные моменты
Еще не так давно потребительское кредитование было доступно гражданам только до выхода на пенсию. Получить займ в пенсионном возрасте было практически не реально, разве что обратиться в МФО.
Но такие организации всегда выдают займы под огромный процент, непосильный для большинства пенсионеров. Даже «Сбербанк», крупнейший банк страны, не имел предложений для лиц пожилого возраста.
В 2020 году пенсионеры вполне могут получить потребительский кредит в «Сбербанке». При этом займ будет оформлен под небольшой процент и на выгодных условиях.
Однако нужно отметить, что каких-то специальных программ по кредитам именно для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено. Для всех клиентов действуют общие условия кредитования.
Единственный нюанс – для пенсионеров, получающих социальные пособия на карту банка, предусмотрены некоторые льготы как для постоянных клиентов.
Что по поводу возрастного ценза, то ограничением при потребительском кредитовании в «Сбербанке» выступает не пенсионный возраст, а несколько другой подход.
Банк обозначает только срок последнего взноса, который должен быть внесен не позднее определенного возраста.
В зависимости от вида продукта и обеспеченности займа крайний предел возврата установлен в возрасте до 75 лет.
Хотя в большинстве случае погасить кредит нужно до 65 лет. Так нужен ли поручитель пенсионеру при кредитовании в «Сбербанке»?
В чем риск для банка
Пенсионеры признаются одними из самых благонадежных заемщиков. Прежде всего, потому что большая часть людей этого возраста привыкли отдавать долги при любых жизненных ситуациях.
Второй плюс – это наличие постоянного дохода. Работающий человек не может быть уверен абсолютно в своей платежеспособности.
Можно лишиться работы, могут понизить зарплату или перевести на иную должность. Пенсия же выплачивается стабильно, в строго определенной сумме и гражданин может не беспокоиться о ее утрате.
То есть с этой точки зрения получается, что пенсионер – это наилучший клиент для банка. Его доход неизменен, прозрачен и стабилен.
Однако с другой стороны существует такой риск как пожилой возраст. Человек может заболеть и при этом лечение потребует серьезных затрат, что не позволит платить по кредиту.
Пенсионер может умереть, не успев погасить займ. То есть, кредитуя лиц пенсионного возраста, банк рискует не получить свои деньги обратно.
Риски можно частично компенсировать, повысив процентные ставки. Но вряд ли дорогие займы будут особо востребованы клиентами.
Выходом стало дополнительное обеспечение кредитов со стороны заемщиков. С целью защиты своих средств банки предусмотрели привлечение поручителей или предоставление залога для особо рискованных категорий заемщиков.
Причем к заемщикам высокой группы риска относят и пенсионеров. Тем не менее, до определенного возраста можно обойтись и без поручителей.
Требования к заемщику
Требования к клиенту до 75 лет в «Сбербанке» мало чем отличаются от тех, что предъявляются обычным клиентам.
Основные параметры, которым должен соответствовать заемщик, таковы:
- российское гражданство;
- постоянная или временная регистрация в регионе охвата банка;
- возраст на момент погашения кредита – не более 75 лет.
При этом от клиентов после 65 лет для оформления потребительского кредита потребуется предоставление залогового имущества либо привлечение поручителей (не более двух).
На фоне условий кредитования в других банка «Сбербанк» имеет явное преимущество. Большинство кредитных организаций выдают займы пенсионерам до 60-65 лет.
Кроме того достоинства «Сбербанка» — это:
| Оперативное рассмотрение заявки на кредит | Обычно решение принимается в течение 1-2 дней |
| Невысокие процентные ставки | Причем льготные категории заемщиков могут рассчитывать на дополнительное снижение процентов |
| Минимальный пакет документов | Достаточно подтвердить личность и наличие постоянного дохода |
| Возможность оформить кредит в любом отделении банка | Независимо от типа регистрации, при этом «Сбербанк» работает на всей территории РФ |
| Оформление заявки через «Сбербанк Онлайн» | Что избавляет от лишнего посещения банковского отделения |
Условия кредитования
Пенсионеров «Сбербанк» кредитует по двум программам:
| Без справок о доходах и поручительства | Но в этом случае присутствует ограничение по возрасту. На момент последнего платежа по кредиту возраст заемщик не должен превышать 65 лет |
| С поручительством или под залог недвижимого имущества | Данным видом кредитования могут воспользоваться клиенты до 75 лет на дату последнего взноса |
Условия кредитования – стандартные для всех заемщиков, независимо от возраста:
| Подтверждение цели | Не требуется |
| Длительность кредитования | От 3 месяцев до 5 лет |
| Сумма займа | От 15 000 до 1 500 000 рублей, максимальная величина определяется банком после оценки платежеспособности |
| Процентная ставка | От 14,9 % годовых, но ставка может варьироваться в большую и меньшую сторону в зависимости от дополнительных параметров (наличие карты банка, предоставление залога и т. д.) |
Для рассмотрения кредитной заявки потребуется подготовить необходимый пакет документов и заполнить анкету.
Решение станет известно в течение двух часов, если клиент получает пенсию в «Сбербанке». Сторонние заемщики получат ответ не позднее двух дней.
Получается, что «Сбербанк» выдает кредиты после 65 лет только с поручительством. Но это не совсем так.
Если заемщик, будучи в возрасте от 65 лет и не старше 75 лет, продолжает официально трудиться, то он вполне может обойтись без поручителей.
Срочный трудовой договор на время декретного отпуска основного сотрудника, читайте здесь.
От него потребуется подтвердить официальное трудоустройство и предоставить документы, подтверждающие официальный доход в виде заработной платы.
Порядок оформления кредитов пенсионерам до 75 лет без поручителей в «Сбербанке России»
Для оформления кредита без поручительства в «Сбербанке» пенсионеру до 75 лет следует выполнить несколько простых шагов:
| Обратиться в отделение банка лично или позвонить по телефону службы поддержки (мобильный 900, стационарный +7 495 500-55-50) | Обращение необходимо чтобы выяснить, можно ли оформить кредит без поручителей в конкретном случае |
| После получения разъяснений и подтверждения возможности одобрения заявки | Подготовить необходимый пакет документов |
| Заполнить анкету-заявку на кредит | Сделать это можно как в банковском отделении, так и на сайте «Сбербанка» |
| Дождаться решения по заявке | Об ответе сообщит банковский специалист, позвонив по указанному в заявке номеру. Также на телефон поступит автоматическое sms-оповещение |
| В течение 30 дней обратиться в банк для оформления кредита | При пропуске этого срока придется заново подавать заявку |
| Подписать кредитный договор | И получить деньги |
Подготовка пакета документов
Общий пакет документов по кредиту для пенсионеров включает в себя следующие документы:
| Паспорт, подтверждающий личность пенсионера | Его российское гражданство и адрес постоянной регистрации |
| Свидетельство о временной регистрации | При отсутствии постоянной прописки |
| Анкета-заявление | По форме банка |
| Справка по форме банка о сумме пенсионных начислений | Для клиентов, получающих соцвыплаты на карту банка |
| Справка о пенсионных начислениях из ПФР | Если заемщик не является клиентом «Сбербанка» |
Поскольку речь идет о кредите без поручительства, то к вышеописанным документам потребуется приложить следующие документы:
| Для работающих пенсионеров |
копию трудового договора или заверенную работодателем выписку из трудовой книжки справку с места работы о доходах |
| При оформлении кредита под залог |
документы о праве собственности на залоговое имущество отчет независимого оценщика о стоимости предлагаемого залога |
Оформление заявки
Такую же анкету клиенту выдадут в офисе банка при личном обращении. При заполнении потребуется указать:
- вид кредита;
- валюту займа;
- предполагаемый срок кредитования;
- способ погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи);
- вид обеспечения (при наличии);
- сведения о заемщике (Ф.И.О., данные паспорта, адрес, контакты, семейное положение, место работы и т. д.);
- информация о залоге (если предоставляется);
- средний уровень дохода одного месяца;
- наличие долговых обязательств/обязательных платежей;
- дополнительные сведения (клиент/не клиент банка);
- подпись заемщика.
Для подачи заявки онлайн пенсионеру необходимо иметь доступ к системе «Сбербанк Онлайн», то есть оформление такого вида доступно только клиентам банка.
После авторизации в системе потребуется:
- Перейти в раздел «Кредиты».
- Выбрать ссылку «Взять кредит».
- Указать основные параметры желаемого займа (наименование, сумма, срок).
- Заполнить расширенную анкету.
- Отправить заявку на рассмотрение.
- При положительном решении – посетить банк для подписания кредитного договора.
Трудности в получении займа
Но хотя оформление кредита без поручителей для пенсионеров до 75 лет выглядит достаточно просто, на практике могут возникать сложности.
До принятия решения по кредитной заявке банковская комиссия тщательно проверит платежеспособность заемщика.
Как правило, определение надежности заемщика состоит в сравнении запрашиваемой им суммы и уровня дохода.
В среднем ежемесячный платеж по займу не должен превышать 50 % дохода за аналогичный период. И это только в случае отсутствия иных расходов.
Когда у потенциального клиента уже есть обязательства по долгам, то эта сумма не будет учитываться при определении платежеспособности.
То есть клиент может заранее рассчитать, какую примерно сумму кредита ему могут одобрить. Необходимо определить размер чистого дохода за месяц, половина от нее составит ежемесячный платеж при максимальном объеме кредита.
Далее, исходя из срока кредитования и процентных ставок, можно посчитать, какую величину займа может одобрить банк.
Кроме того, стоит учесть, что пенсионеры в любом случае относятся к высокорисковым категориям заемщиков из-за возраста и возможных проблем со здоровьем.
Потому с целью повышения шансов на одобрение займа желательно выразить согласие на оформление страховки жизни и здоровья.
Еще один нюанс – это процентные ставки. Если клиент получает пенсию не через «Сбербанк», то ставка для него увеличится на 7-10 %.
При наличии такой возможности, можно до обращения за кредитом перевести получение пенсии на карту «Сбербанка».
Существующие способы погашения
При оформлении кредита пенсионерам «Сбербанк» старается максимально учесть интересы клиентов.
Потому в кредитном договоре обычно прописывается способ погашения аннуитетными платежами, то есть равными суммами.
Видео: как получить кредит пенсионерам до 75 лет
Это избавляет от необходимости высчитывать сумму очередного взноса и оберегает от штрафных санкций при просрочке платежа из-за неправильной выплаты.
За неуплату начисляется 20 % от суммы просрочки. Что касается внесения платежей, то можно выбирать наиболее удобный способ:
- через кассу «Сбербанка» или любого другого банка;
- через почтовые отделении;
- через терминалы самообслуживания;
- посредством интернет-банкинга.
Важно! Выбрав способ оплаты, нужно уточнить размер комиссии за перевод средств и срок поступления перевода на счет кредитора.
Плюсы и минусы кредитора
Несомненные преимущества «Сбербанка» для пенсионеров – это:
- возможность оформить кредит до 75 лет;
- отсутствие необходимости в поручителях для работающих пенсионеров или в случае предоставления залога;
- стандартные процентные ставки по займам без повышения в связи с возрастом.
Про изменения по льготной пенсии медработникам, читайте здесь.
Как узнать задолженность по квартплате по адресу, смотрите здесь.
Но вместе с тем есть и минусы:
- если пенсионер не является клиентом «Сбербанка», то ставка для него будет намного выше;
- платежеспособность пенсионера будут проверять особо тщательно и вряд ли одобрят максимально возможную сумму;
- при отсутствии комиссий стоимость кредита может оказаться достаточно высокой в случае оформления страховки.
Но каковы бы не были недостатки «Сбербанка», на сегодня это одна из немногих организаций, которая готова кредитовать пенсионеров до 75 лет.
И уж тем более никто более не дает кредиты людям в возрасте без поручительства и дополнительного обеспечения.