В каком банке лучше взять потребительский кредит в России в 2024 году

Предложения по потребительскому кредитованию на российском рынке представлены разными вариантами. Займы целевые, нецелевые, с обеспечением и без.

В какой российский банк лучше обратиться за получением потребительского кредита? Потребительское кредитование давно стало заурядным способом быстро решить финансовые проблемы.

И правда, зачем искать где срочно взять деньги или занимать по знакомым и родственникам, если можно прийти в банк и получить нужную сумму.

Но при этом очень важно заранее ознакомиться с условиями кредитования. Какие банки России в 2024 году предлагают выгодные условия по потребительскому кредитованию?

Что нужно знать

Суть потребительского кредитования в том, что клиент может получить необходимую сумму денег на приобретение товаров или услуг в упрощенном порядке. Гражданину не придется собирать большой пакет документов и долго ждать рассмотрения заявки.

Как правило, процедура предполагает минимум действий:

1. Подача кредитной заявки с приложением необходимых документов.
2. Ожидание ответа по заявке – от нескольких минут или часов до 1-2 дней.
3. Получение кредита.

При этом различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Первые оформляют непосредственно в точках продаж товаров и услуг.

Например, желает покупатель купить новый телефон, а денег не хватает. Здесь же в магазине находится сотрудник банка, который при наличии у клиента необходимых документов оформит кредит на месте.

В итоге покупатель получает свой товар сразу, а рассчитывается за него постепенно в соответствии с условиями кредитования.

Нецелевые займы выдают банки. При этом клиент получает на руки наличные деньги. Потратить средства можно на любые цели.

Банк не станет проверять на что израсходована наличность. Главное – чтобы заемщик своевременно погашал кредит. Безусловно, для клиента потребительский кредит удобен.

Но тут нужно учитывать во сколько обойдется такой займ, какой будет переплата и каковы условия погашения. Для этого нужно знать, по каким критериям выбирать программу кредитования.

Необходимые термины

Прежде всего, следует разобраться с вариантами потребительского кредитования. Помимо целевых и нецелевых займов классификация предполагает такие варианты, как кредиты:

C обеспечением	В этом случае средства выдаются под залог имущества или с привлечением поручителя. То есть банк получает страховку на случай невыплаты заемщиком займа. Как правило, получить такой кредит проще всего. Причем максимальная сумма выданных средств во многом будет зависеть от стоимости залога
Без обеспечения	Такой кредит выдается без дополнительных гарантий со стороны клиента. От него требуется лишь подтвердить официальное трудоустройство и предоставить данные об уровне доходов. Фактически возврат средств банку ничем особо не гарантирован, что сказывается на ставке по кредиту. Она несколько выше в сравнении с залоговыми кредитами

Кроме того, значение имеет позиционирование процентной ставки. Нередко в торговых точках можно встретить предложения по потребительскому кредитованию с пониженной или нулевой ставкой.

Здесь нужно понимать, что процент по кредиту – это прибыль, получаемая банком за предоставление в пользование заемных средств.

Следовательно, банк не может выдавать кредиты без процентов или по мизерной ставке. Если вы видите товар в кредит без процентов, значит, эти самые проценты уже заложены в стоимость продукта или банковскую комиссию.

Имеют значение и дополнительные условия. Например, может взиматься банковская комиссия – дополнительная оплата за рассмотрение заявки, за выдачу и обслуживание кредита, за досрочное погашение.

До оформления потребительского кредита важно подробно ознакомиться с условиями кредитования, прочитать стандартный договор, сравнить предложения разных банков и только после этого принимать решение.

Основные условия кредиторов

Потребительский кредит могут выдавать на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Срок обычно зависит от суммы займа.

В свою очередь сумма определяется банком посредством установления минимума и максимума. В каждом конкретном случае решение принимается на основании оценки платежеспособности клиента.

Проценты по потребительским кредитам чаще фиксированные. Варьируются они в среднем как 18-26 %, хотя на ставку влияют и срок кредита, и прочие дополнительные факторы. В каждом банке могут быть свои нюансы расчета.

Похожи банковские условия в части основных требований к клиентам. В большинстве случаев заемщик должен соответствовать следующим условиям:

Средний возраст	От 18 до 65 лет
Гражданство	Российское
Адрес регистрации	На территории охвата банка
Трудоустройство	Официальное
Стаж работы	Не менее 1 года в целом и из них 6 мес. по последнему месту работы
Уровень дохода	Достаточный для погашения ежемесячных платежей

Тут следует несколько уточнить некоторые особенности. Хотя многие банки заявляют о кредитовании с 18 лет, но обычно заявки одобряют клиентам не младше 23-25 лет.  Исключением становится наличие залога или поручителей.

Аналогична ситуация и с максимальным возрастом. Часто возраст ограничен выходом на пенсию, поскольку доход клиента может существенно измениться.

Трудовой стаж и уровень дохода не имеют значения при оформлении залогового кредита. В таком случае имущество становится гарантией возврата кредита при любых обстоятельствах.

Для оформления потребительского кредита потребуется предоставить:

• паспорт с российским гражданством и отметкой о постоянной регистрации;
• копия трудовой книжки с записью о трудоустройстве;
• справка о доходах с места работы.

Может понадобиться дополнительный документ, удостоверяющий личность. Например:

• водительское удостоверение;
• военный билет и т. п.

Нормативное регулирование

Предоставление потребительских кредитов регулируется гл.42 ГК РФ и ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредитовании».

Согласно этим положениям предоставлять займы вправе кредитные организации, то есть банки и некредитные финансовые организации (МФО, ломбарды и т. п.).

Особенности деятельности банков регламентированы ФЗ № 395-1 от 2.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Из основных положений законодательства о потребительских кредитах заемщику следует знать следующие нормы:

ст.309 ГК РФ	При нарушении сроков погашения кредита заемщик обязан выплатить кредитору неустойку
Ст.6 ФЗ № 353	Полная стоимость займа указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (реальный размер процентной ставки)
П.8, п.10, п.11 ФЗ № 353	Процентная ставка не может быть выше среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитанного Банком России, более чем на одну треть
Ст.5 ФЗ № 353	Величина неустойки за неисполнение обязательства не может быть выше 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, в случае когда по условиям договора на сумму кредита за период нарушения обязательств начисляются проценты. Если договором не предусмотрено начисление процентов за неисполнение условий договора, неустойка не может превышать 0,1 % за каждый день нарушения обязательств
Ст.12. ст.14 ФЗ № 353	При неисполнении заемщиком обязательств по договору кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Также финансовая организация вправе осуществить уступку права требования по договору потребительского кредита коллекторским организациям
Ст.15 ФЗ № 353	Указывает на перечень ограничений при взыскании задолженности (порядок взаимодействия с должником, возможные действия)

Необходимо знать, что кредитная деятельность банков достаточно подробно регламентирована законом. В частности банки не вправе включать в договор условия, ущемляющие права заемщиков и расходящиеся с требованиями закона.

Если заемщик обнаружил в договоре положения, ущемляющие его права или при оформлении ему не была предоставлена полная достоверная информация, он может подать жалобу в органы Роспотребнадзора.

Также можно обратиться в суд для расторжения договора. Но во избежание подобных ситуаций следует тщательно выбирать кредитора и подробно знакомиться с его условиями.

Куда нужно обратиться

Начинать выбор потенциального кредитора следует с изучения таких условий, как:

• сумма кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка.

Далее следует изучить требования к клиентам – возраст, стаж и прочее. После этого нужно обратить внимание на дополнительные условия:

• способ погашения;
• штрафные санкции;
• вознаграждения и комиссии банка;
• обязательность страховки;
• дополнительные расходы.

Даже в том случае, когда все вроде устраивает, расслабляться рано. До подачи заявки желательно обратиться в выбранный банк и попросить менеджера предоставить типовой договор для ознакомления.

Читать документ нужно от и до, поскольку особо важные условия могут быть пописаны где-нибудь внизу мелким шрифтом.

Подпись клиента на договоре означает его полное согласие с условиями. Также нужно попросить о расчете графика погашения.

Это поможет наглядно увидеть величину ежемесячных платежей и общий размер переплаты. Можно таким образом сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодный вариант. Но начинать сравнение следует с основных условий.

Сбербанк

«Сбербанк» один из немногих банков, кредитующих людей преклонного возраста. Получить займ можно с крайним сроком до 75 лет.

Кроме того, обратиться можно и в 18 лет, но в этом случае в качестве поручителей должны выступить родители заемщика.

Особые условия предоставляются при кредитовании клиентов, получающих зарплату или имеющих вклады в «Сбербанке».

Для оформления потребуется только паспорт и ставка по кредиту для зарплатников будет ниже обычной. Также в «Сбербанке» можно оформить кредит на рефинансирование займов в иных банках.

Условия потребительского кредитования, Сбербанк:

Величина займа (в рублях)	До 3 000 000 – без обеспечения До 5 000 000 – с поручителем
Ставка годовых(%)	От 12,9 до 19,9
Кредитный период (в месяцах)	3-60

ВТБ 24

Из особенностей кредитования в ВТБ 24 следует отметить возможность подтверждения доходов посредством заполнения банковской формы.

Копию трудовой книжки нужно предоставлять только в случае, когда сумма кредита превышает 500 000 рублей.

Условия потребительского кредитования, ВТБ 24:

Величина займа (в рублях)	От 100 000 до 3 000 000 До 5 000 000 – для зарплатных клиентов
Ставка годовых(%)	От 11,9 до 19,9 – при оформлении через сайт банка От 12,5 до 19,9 – при оформлении в офисе банка Фиксированная ставка 12,5 – при наличии ипотек в любом банке и сумме займа от 500 000 рублей
Кредитный период (в месяцах)	До 60

Россельхозбанк

В «Россельхозбанке» при расчете суммы кредита в расчет принимаются сразу несколько видов дохода.

Помимо зарплаты могут учитывать доход от совместительства или частной практики, пенсионные выплаты, вознаграждения по договорам ГПХ, доходы от аренды, личного хозяйства и иных законных источников.

При необходимости можно привлечь созаемщика. Условия потребительского кредитования, Россельхозбанк:

Величина займа (в рублях)	От 10 000 до 750 000 До 1 500 000 – для зарплатных клиентов
Ставка годовых(%)	От 10 – для зарплатных клиентов и по кредитам с обеспечением От 11,5 – для пенсионеров до 75 лет От 12,5 – под залог жилья От 13,5 – на оплату подведения инженерных коммуникаций
Кредитный период (в месяцах)	До 60 До 84 – для зарплатных клиентов, постоянных клиентов и сотрудников бюджетных организаций

АльфаБанк

При оформлении потребительского кредита в «АльфаБанке» следует учесть, что итоговая ставка определяется в персональном порядке после изучения платежеспособности клиента.

При этом наличными можно получить не больше 1 000 000 рублей. Условия потребительского кредитования, АльфаБанк:

Величина займа (в рублях)	От 50 000 до 3 000 000
Ставка годовых(%)	11,99-19,99 – при оформлении кредита от 700 000 рублей 12,99-19,99 – при кредите от 250 001 до 700 000 рублей 13,99-24,99 – от 50 000 до 250 000 рублей
Кредитный период (в месяцах)	12-60

Газпромбанк

Оформляя потребительский кредит в «Газпромбанке», нужно знать, что для клиентов, не получающих зарплату на банковскую карту, ставка увеличивается на 0,5 пункта.

На аналогичное значение ставка повышается для тех, кто подал заявку в офисе банка, а не онлайн. При отсутствии страховки ставка повышается еще на 1 пункт.

Условия потребительского кредитования, Газпромбанк:

Величина займа (в рублях)	До 3 500 000
Ставка годовых(%)	От 11,4 до 13,75 – с обеспечением От 11,9 до 14,25 – без обеспечения
Кредитный период (в месяцах)	6-84

ОТП

Помимо обычного потребительского кредита на любые цели ОТП-банк предлагает потребительские кредиты в магазине.

Можно оформить покупку стоимостью от 2 000 до 300 000 рублей только по одному паспорту. При этом первоначальный взнос не обязателен.

Кроме того, банки принимает решение по потребительскому кредитованию всего за 15 минут. Условия потребительского кредитования, ОТП:

Величина займа (в рублях)	От 15 000 до 1 000 000
Ставка годовых(%)	От 11,5 до 20,5 – при кредите от 300 000 рублей От 14,9 до 35,7 – при кредите до 300 000 рублей
Кредитный период (в месяцах)	3-36

Бинбанк

Преимуществом «Бинбанка» является удобство оформление. Заявку можно подать через сайт банка. Решение будет прислано по смс или на указанный адрес электронной почты.

Далее остается только посетить банк для получения займа. При этом средства перечисляются на специально оформляемую карту.

Условия потребительского кредитования, Бинбанк:

Величина займа (в рублях)	От 50 000 до 2 000 000
Ставка годовых(%)	10,49-15,49 – при оформлении страховки 16,49-22,49 – при отсутствии страховки
Кредитный период (в месяцах)	12-84

Другие предложения

Предложения по потребительскому кредитованию с выгодными условиями существуют и в других российских банках. Например:

Банк	Мин. ставка (%)	Макс. сумма (рублей)
СКБ-Банк	15,9	1 300 000
Тинькофф Банк	14,9	1 000 000
Райффайзенбанк	14,9	1 500 000
Совкомбанк	12	100 000
Восточный	12	500 000
Ренессанс Кредит	11,3	700 000

Возникающие нюансы

Оформить потребительский кредит не сложно. Учитывая просто огромное количество предложений на банковском рынке, можно сказать, что любой желающий может получить кредит.

При этом стать заемщиком, можно и не имея подтвержденных доходов. Некоторые банки предъявляют самый минимум требований – предоставление паспорта и второго документа для подтверждения личности.

Правда, стоимость такого займа может оказаться выше. Часто препятствием для оформления потребительского кредита становятся пожилой возраст заемщика или сомнительная репутация.

Но практически в любой ситуации можно найти банк, который согласится выдать займ.

В каком банке лучше взять потребительский кредит без справок

Кредит без справки о доходах предполагает, что заемщик заполняет справку по форме банка. Нет необходимости обращаться к работодателю для получения заверенной справки.

К тому же такой вариант актуален для граждан, имеющих невысокий официальный доход. Например, в каком банке лучше взять потребительский кредит без справок в Москве?

В столице получить кредит без подтверждения дохода не сложно, поскольку предложений довольно много. Тинькофф Банк, Почта Банк, Ренессанс Кредит и прочие.

Но и в других городах вполне реально оформить потребительский кредит без справки о доходах. Банки, выдающие потребительские кредиты без справок о доходах:

Банк	Мин. ставка (%)	Макс. сумма (рублей)
ОТП Банк	14,9	200 000
Восточный	12	500 000
Ренессанс Кредит	11,3	700 000

Кредиты без подтверждения доходов позиционируются банками как экспресс-кредиты. От заемщика требуется российский паспорт и второй документ.

Видео: как взять потребительский кредит

Обычно это права, загранпаспорт, военный билет. Особенность оформления и в том, что решение о кредите принимается за 13-30 минут. Сразу же оформляется договор и заемщик может получить деньги.

Что нужно знать работающему пенсионеру

Пенсионеры могут оформить потребительский кредит. Но обычно сумма займа невысока, поскольку рассчитывается от дохода. В этом смысле работающие пенсионеры имеют гораздо больше преимуществ.

При определении платежеспособности учитывается и пенсия и зарплата. К тому же банки охотнее кредитуют пенсионеров, имеющих дополнительный доход.

При этом часто предлагается сниженная ставка по кредиту. Ряд банков позволяет оформить кредит с погашением до 85 лет.

Но при этом в число обязательных условий могут включаться такие требования:

• оформление страховки от неуплаты;
• привлечение поручителей трудоспособного возраста;
• продолжительный трудовой стаж и стабильная работа.

Банки, выдающие потребительские кредиты работающим пенсионерам:

Банк	Мин. ставка (%)	Макс. сумма (рублей)
Уральский банк реконструкции и развития	15	300 000
ОТП Банк	14,9	200 000
Россельхозбанк	14,5	500 000
Интерпромбанк	14	1 000 000
Сбербанк	13,9	3 000 000
Почта банк	12,9	1 000 000
Восточный	12	500 000
Совкомбанк	12	300 000
Ренессанс Кредит	11,3	700 000

С плохой кредитной историей

Одним из главных факторов при рассмотрении заявки, помимо платежеспособности, выступает кредитная история.

Многие банки откажут в оформлении займа при плохой КИ, даже при достаточном уровне дохода.

При этом нужно учитывать, что банки получают информацию по клиентам из специального Бюро кредитных историй, куда передаются сведения из разных банков.

Кроме того, банки негласно обмениваются информацией о проблемных клиентах. Вместе с тем существуют банковские организации, готовые кредитовать клиентов с негативной историей.

Обычно это средние и малые банки. Но при этом обращение не гарантирует одобрения по заявке. Каждый отдельный проблемный клиент рассматривается индивидуально.

Возможно, придется пояснить причины формирования плохой КИ. Однако шансы на кредитование достаточно велики. В каком банке лучше взять потребительский кредит с плохой КИ?

Банки, выдающие потребительские кредиты клиентам с плохой КИ:

Банк	Мин. ставка (%)	Макс. сумма (рублей)
Ренессанс Кредит	11,9	700 000
Хоум Кредит	12,5	1 000 000
СКБ Банк	15	100 000
Ситибанк	14	2 000 000
Тинькофф банк	14,9	1 000 000
ОТП Банк	11,5	1 000 000
Совкомбанк	12	100 000

Безусловно, при срочной необходимости в деньгах можно оформить кредит в МФО или ломбарде. Там вряд ли будут придирчиво проверять клиента, поскольку все возможные риски перекрывают огромные проценты по займам.

Потому лучше потратить чуть больше времени на поиск банка, который оформить кредит на выгодных условиях, чем переплачивать по кредиту в несколько раз. Тем более, что предложений на банковском рынке предостаточно.