Что такое ипотека? Особенности ипотеки в Москве в 2024 году. Куда обратиться с этой целью? Какие нужны документы для оформления ипотеки? Условия получения ипотеки.
Одним из важнейших вопросов современного общества является недвижимость. А если говорить более точно, то жилье.
Многим, особенно семейным людям важно обзавестись собственным жилищем, но современный уровень заработка не позволяет сделать это без посторонней помощи.
Большинство физических лиц прибегают к кредитованию. Для осуществления выгодных взаимоотношений между банком и заемщиком в данном случае была разработана особая форма кредитования – ипотека.
Важные аспекты
Ипотека – это форма залога, в роли которого выступает приобретаемая заемщиком недвижимость. В свою очередь, данный вид залога используется только при заключении договора непосредственно об ипотечном кредитовании.
Ипотечный кредит несколько отличается от других видов займа. В первую очередь это связано с тем, что он относится к долгосрочным видам отношения и договор заключается на несколько лет.
Ставка по нему несколько ниже, чем по другим договорам. Эти факторы делают данный вид кредитования более доступным и выгодным.
Что нужно знать
Согласно законодательству Российской Федерации существует два вида ипотечных отношений. Они отличаются предпосылками своего возникновения.
По этому признаку различают следующие типы ипотеки:
- по закону;
- по договору.
В первом случае предусмотрено приобретение или продажа имущества в кредит согласно установленным законом нормам. Во втором случае ипотека возникает на основании заключенного между субъектами договора.
Объектом ипотеки могут выступать следующие виды недвижимости:
| Земельные участки | Исключая те, которые указаны в статье 63 Закона «Об ипотеке» |
| Здания, сооружения и иное недвижимое имущество | Которое используется в коммерческих целях и реализуется как часть предприятия |
| Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир | Состоящие из одной или нескольких изолированных комнат |
| Дачи, садовые дома, гаражи | И хозяйственные постройки |
| Воздушные и морские суда | Вуда внутреннего плавания и космические объекты |
Банк в обязательном порядке проводит оценку платежеспособности клиента.
Плюсы и минусы сделки
Ипотека используется как инструмент приобретения жилья уже долгое время. Это связано с тем, что она обладает массой преимуществ.
Рассмотрим основные из них:
| Возможность пользования имуществом с момента заключения ипотечного договора | То есть, несмотря на то, что объект еще юридически не принадлежит заемщику, он уже имеет возможность в полной мере пользоваться им. При этом платеж по кредиту составляет меньшую сумму, чем обычная аренда жилья |
| Фиксация цены | При оформлении ипотечного кредита стоимость объекта определяется по оценке, проведенной на момент заключения договора. Так как ипотека предусматривает долгосрочный процесс кредитования, то за время действия договора рыночная стоимость этого объекта может увеличиться. При этом заемщик будет оплачивать стоимость жилья по указанной ранее цене, по которой квартиры были более дешевые |
| Полное право пользования отличает ипотеку от простой аренды тем | Что ремонт и перепланировку будущий сособственник имеет право делать до окончания договора |
| Налоговый вычет | Который уменьшает сумму оплачиваемого подоходного налога, согласно нормам, установленным законодательством Российской Федерации |
Но есть у таких договоров и минусы. К ним можно отнести следующие:
| Переплата | При оформлении ипотечного кредита заемщик выплачивает не только сумму, которая равна стоимости приобретенного имущества, но и проценты, которые именуются как ставка кредита и используются при любых кредитных отношениях |
| Обязательное страхование | При оформлении ипотеки обязательно наличие страхового полиса. В первую очередь, должен быть застрахован приобретаемый объект. Помимо этого, на усмотрение банка и клиента может понадобиться страхование жизни и здоровья, а также права собственности |
| Риск потери платежеспособности | Связан он с тем, что данные отношения являются долгосрочными. За время действия договора финансовая устойчивость заемщика может измениться под влиянием разнообразных факторов – увольнение по сокращению штата, потеря трудоспособности и т.д. |
Оценив правильно соотношение вышеперечисленных достоинств и недостатков вы можете самостоятельно сделать вывод, стоит ли брать ипотечный кредит.
Действующие нормативы
Как и любые финансовые операции, ипотека регулируется государственными органами власти, которыми был издан ряд законов.
Опираясь на ниже представленные нормативные акты, банки строят свою кредитную политику в отношении ипотеки и ипотечного кредита:
| Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
| Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ | «О государственной регистрации недвижимости» |
| Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. | «Жилищный кодекс Российской Федерации» |
| Федеральный закон № 136-ФЗ от 25 октября 2001 г. | «Земельный кодекс Российской Федерации» |
| Федеральный закон № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г. | «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» |
| Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. | «О кредитных историях» |
| Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. | «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 гг» |
Данные нормативы разработаны на федеральном уровне и действуют на всей территории Российской Федерации.
Какие нужны документы для ипотеки в ВТБ 24, читайте здесь.
При этом в каждом регионе может быть разработан свой проект по ипотечному кредитованию для незащищенных социальных слоев населения, наиболее распространенным из которых является ипотечный кредит для семей с детьми.
Выгодная ипотека в Москве
Стоит помнить о том, что банки являются коммерческими учреждениями, поэтому каждый из них имеет свои методы привлечения клиентов, среди которых главным является создание более выгодных условий для кредитования.
Они могут предлагать разные сроки заключения договора, ставки и т.д. При этом большинство из них выдвигают схожие требования к своим клиентам. Ипотека распространяется как на готовое жилье, так и на строительство.
Обязательные условия
Главным условием, которое банк выдвигает к своим клиентам – это, конечно же, платежеспособность.
Но помимо этого, банку важны дополнительные гарантии, в связи с чем они требуют обязательного страхования объекта и при необходимости заемщика.
Обращаясь в банк с целью получения ипотечного кредита, необходимо собрать полный пакет документов. Он включает в себя следующие бумаги:
- паспорт заемщика (оригинал и копии);
- справку с места работы 2- НДФЛ;
- справку с места дохода по форме, установленной банком;
- копию трудовой книжки, которая заверена работодателем;
- в возрасте до 27 лет военный билет или документ, который подтверждает наличие оснований для получения отсрочки от армии;
- свидетельство о браке (если лицо состоит в браке);
- справки, подтверждающие положительную кредитную историю;
- справку из психоневрологического диспансера;
- выписку из ЕГРЮЛ для участников ООО, ЧП, ОАО и т.д.;
- заявление-анкету по форме банка.
Также при необходимости банк может требовать документы о наличии у клиента соответствующего уровня образования. Это могут быть дипломы, аттестаты и т.д.
После заключения кредитного договора клиент направляется в выбранную им страховую компанию с целью получения страхового полиса, копия которого должна быть предоставлена банку и приложена к вышеуказанному пакету документов.
Банки, которые кредитуют
Ипотеку в Москве предлагают как крупные банки, сеть которых работает по всей территории Российской Федерации, так и маленькие отделения, которые работают только в Москве и Московской области.
Каждый из них предлагает свои условия обслуживания клиентов по ипотечным кредитам.
Без первоначального взноса
Одним из условий, предлагаемых банками для своих клиентов, с которыми они сотрудничают по ипотечным договорам, является величина первоначального взноса.
Ряд банков в Москве с целью создания более привлекательных для клиента условий отказываются от данного условия.
Из таких можно выделить программу Тинькофф Банка «Первичный рынок», где величина первоначального взноса равняется 0 %. Срок действия данной программы предусмотрен на срок 25 лет.
Полностью отсутствует первоначальный взнос у банка ВТБ, который предлагает ипотечную программу «Рефинансирование», срок договора по которой составляет 30 лет.
Подобная программа, именуемая как «Рефинансирование» существует также у Тинькофф Банка, Транскапиталбанка. Фора-банка, Дельта Кредит.
Также у Фора-банка есть программа, которая именуется как «Целевое кредитование под залог недвижимости», при которой тоже не нужен первый взнос.
Под залог имеющегося имущества без первоначального взноса предлагает свои услуги РосЕвроБанк. Ипотека в Москве распространяется как на вторичное жилье, так и новостройки.
По социальной программе
Государством разработан ряд программ, предназначенных для обеспечения жильем социально незащищенного населения. Для реализации этих программ используется ряд кредитных организаций.
В первую очередь, это банки, большая часть акций которых принадлежит государству. К ним относится Сбербанк и другие.
Для участия в программе социальной ипотеки необходимо обращаться изначально не в банк, а в органы местного правления, которые отвечают за данную сферу.
Наиболее просто с этой целью обратиться в городскую администрацию. Там вам подберут и предоставят одну из разработанных программ в соответствии с вашим социальным статусом.
После этого необходимо собрать пакет документов и обратиться в банк, в который вас направят в рамках данной программы.
Главным условием для получения ипотеки по социальным программам является возраст, который составляет от 18 до 55 лет и проживание лица в Москве на официальных законных основаниях.
К социальным программам относятся такие программы:
- ипотека молодым семьям;
- «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»;
- «Материнский капитал»;
- «Молодые учителя»;
- Ипотека с горподдержкой.
Каждая из этих программ имеет свои особенности и целевую аудиторию.
По программе для военных
Одной из социально незащищенных групп являются военные. Они находятся на службе государства, которое, в свою очередь, должно обеспечивать их всем необходимым для жизни, в том числе и жильем.
Предоставление бесплатного жилья государством военнослужащим не предусмотрено, но при этом предусмотрено предоставление льготной ипотеки.
Чтобы ее получить, необходимо обратиться непосредственно в отделение Министерства обороны непосредственно в городе Москве, предоставив все необходимые документы, подтверждающие права на получение льготных условий ипотеки.
Как правило, с этой целью чаще всего обращаются в Сбербанк, но также это могут быть и другие кредитные учреждения.
Право на получение ипотеки имеют военнослужащие, которые проходили службу по контракту после 1 января 2005 года. С момента поступления на службу открывается специальный счет.
Видео: лучшие районы для проживания в Москве
Срок службы должен составлять не менее 3 лет. За это время проводится накопление средств на личном счете. По истечении данного срока военнослужащий имеет право подать заявление на получение свидетельства о праве получения жилья по данной программе.
Еще одной особенностью является срок действия договора. Его минимальный срок действия составляет 36 месяцев и длится до достижения лицом 45 лет.
Как взять иногородним
Коммерческие банки, как правило, более охотно заключают договора с лицами, которые прописаны на территории региона, где расположен их основной центр (в данном случае Москве и Московской области).
Иногородним же получить займ гораздо сложнее. Но случается так, что клиент стремится освоиться на ПМЖ в Москве, и единственным выходом в этом случае является ипотека.
Но как получить кредит без прописки? В данной ситуации нужно соблюдение одного из трех нижеуказанных условий:
- пометка в паспорте о регистрации в Москве и Московской области;
- документы, подтверждающие трудоустройство на территории Москвы и московской области;
- наличие филиалов банка на территории основного места регистрации (прописки) заемщика.
В других случаях получение ипотеки усложняется.
Как переоформить квартиру на родственника, читайте здесь.
Про страхование квартиры в Сбербанке, смотрите здесь.
В Москве, как и в других регионах Российской Федерации, предусмотрена покупка жилья по средствам ипотечного кредита.
Ипотека может быть оформлена на общих основаниях. Такие условия предлагает большинство банков и других финансовых учреждений.
Так, квартиры в ипотеку в Москве можно приобрести на основании социальных программ. Обращаться в этом случае необходимо в соответствующее учреждение.
Если вы знаете, что относитесь к социально незащищенной группе, но не знаете к какой, можно воспользоваться помощью многофункциональных центров.