Для рассмотрения заявки на ипотечный кредит необходимо предоставить полный пакет документов. Отсутствие нужных бумаг и справок станет причиной отказа в кредитовании.
Какие документы нужны в 2024 году для оформления ипотеки в ВТБ 24? Оформление ипотечного кредита начинается с подачи заявки.
При этом потребуется предоставить перечень документов, установленный конкретным банком. Отсутствие всего одной нужной бумаги может привести к отказу. Какие документы нужны для получения ипотеки в ВТБ 24?
Основные сведения
Банк ВТБ 24 имеет несколько предложений по ипотеке. Они отличаются по условиям кредитования и по пакету документов. Есть варианты, когда от клиента требуется самый минимум документов.
Обычно трудовой книжки и справки о доходах бывает достаточно, чтобы определить, можно ли давать ипотеку клиенту или нет. Но в некоторых случаях ситуация может быть двоякой.
С одной стороны кредитная история клиента не совсем хорошая, но с другой стороны потенциальный заемщик может объяснить причины просрочек и задолженностей по прежним кредитным обязательствам.
И в этой ситуации банку нужны дополнительные документы, чтобы оценить все возможные риски.
Но все-таки в любом банке есть стандартный состав пакета документов для ипотеки и дополнительный.
Зная, какие бумаги могут потребоваться, можно подготовиться заранее и сократить вероятность отказа в ипотеке.
Определения
Общее определение ипотеки предполагает, что банк выдает кредит под залог приобретаемого имущества. Таковым может быть дом, квартира, земельный участок, иная недвижимость.
На период погашения кредита имущество находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет выплатить ипотеку, кредитор может реализовать залог и вернуть свои средства.
Пакет документов, предоставляемых при оформлении документов, помогает оценить такие моменты, как:
- репутация потенциального заемщика;
- платежеспособность клиента;
- величина допустимого размера займа.
Руководствуясь документами о кредитной истории клиента, банк может узнать, были ли в прошлом проблемы с выплатой кредитов, насколько часто клиент допускает просрочки и как серьезно относится он к долговым обязательствам.
Изучая справки о доходах, банк определят, способен ли клиент погашать периодические платежи. На основании документов о трудоустройстве устанавливается степень ответственности заемщика.
Если человек долгое время работает на одном месту и в его трудовом стаже практически отсутствуют пробелы, значит, риски, что он останется без работы на длительный период, почти минимальны.
При определении максимально возможной суммы кредита учитывается соотношение доходов клиента и обязательных трат.
Например, у потенциального заемщика имеются долговые обязательства по другим кредитам, он выплачивает алименты или у него на иждивении находятся дети либо нетрудоспособные родственники.
Понятно, что нужно учесть, какую сумму клиент может потратить именно на погашение ипотеки.
Получается, что требование определенного пакета документов при оформлении ипотеки – это способ сразу отсеять неблагонадежных клиентов и тех, кто в силу своего дохода не сможет стабильно платить ежемесячные взносы.
Плюсы и минусы жилищного займа
Ипотека имеет как преимущества, так и недостатки. Решать, насколько выгодна ипотека, стоит исходя из более приоритетных задач.
Так к основным плюсам ипотечных займов следует отнести:
Возможность быстрого получения крупной суммы денег | На покупку определенного объекта. Нет необходимости долгого накопления средств |
Приобретенное имущество сразу поступает в распоряжение заемщика | Залог налагает запрет только на отчуждение собственности |
Длительный срок кредитования | Позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, снижая долговую нагрузку на бюджет заемщика |
Минусами можно считать:
Необходимость выплаты ежемесячных взносов на протяжении долгого времени | То есть клиент должен быть уверен в стабильности своего дохода |
Вероятность потери залогового имущества | В случае неуплаты по кредиту |
Потребность получения согласия залогодержателя | На любое юридически значимое действие с объектом ипотеки |
Объяснить достоинства и недостатки ипотеки легче на примерах. Например, человек копит деньги на покупку квартиры.
Он на протяжении многих лет постоянно откладывает крупные суммы, во многом себе отказывает. В итоге, когда он накопит нужное количество, оказывается, что жилье подорожало, а деньги обесценились за счет инфляции.
Нужно копить дальше и не факт, что ситуация не повторится. То есть это основной принцип ипотеки – получи желаемый объект сейчас и плати за него постепенно.
Негативный пример, когда изначально благонадежный заемщик теряет постоянный доход или случается что-то, что мешает оплачивать ипотеку.
В результате, он теряет квартиру/дом (залог) и хорошо, если суммы от реализации хватает на погашение долга. Но риски подобных ситуаций можно частично минимизировать оформлением страховки.
То есть ипотека выгодна тем людям, которым:
- уровень дохода не позволяет накопить на квартиру в течение 3-5 лет;
- жилье нужно срочно (нет своего, живут в арендованном);
- не удается сохранять накопленное.
Кстати, если сравнивать стоимость арендного и ипотечного жилья, то разница не слишком высока. Но аренда платится за чужое, а ипотека – за свое.
Конечно, необходимо правильно определить свои возможности по оплате ипотечного кредита.
Поскольку не каждый клиент может беспристрастно оценить свое состояние, то это как раз и становится задачей банков.
И базируется оценка потенциального ипотечного заемщика на предоставленном им пакете документов.
Законодательная база
Правоотношения сторон при оформлении ипотеки регламентирует ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» (в редакции от 1.02.2018).
Кроме того отдельные положения регулируют:
Законодательная база определяет основной порядок ипотеки. Но помимо того значение имеют локальные акты кредитных организаций, составленные с учетом действующего законодательства.
Как лучше переоформить квартиру на родственника, читайте здесь.
Так в Законе об ипотеке определены основные условия ипотечного договора. Здесь сказано о необходимости подробного описания объекта ипотеки, определении его оценочной стоимости, установлении размера и суммы платежей.
Следовательно, банк вправе требовать документы, на основании которых определяются обязательные условия договора.
Дополнительно банк может потребовать предоставления документов, список которых утвержден локальными нормами (требование конкретной документации должно быть обосновано).
Список документов для ипотеки в ВТБ 24
Документы, необходимые для ипотеки в ВТБ 24, можно поделить на две части – основную и дополнительную.
Стандартный перечень документов позволяет установить личность заемщика, определить в целом платежеспособность клиента.
Необходимость в дополнительной документации возникает, как правило, когда у банка есть сомнения в финансовых возможностях заемщика.
Так имеет значение статус клиента. Зарплатные клиенты получают самый высокий процент одобряемости кредитов.
Банк знает о финансовом состоянии такого клиента, потому документов от него потребуется самый минимум. Лояльность банк проявляет и к вкладчикам со стажем.
Логика здесь проста – если человек длительное время может копить деньги, пополнять вклад и планировать финансы, то и с выплатами проблем не возникнет.
Другое дело, когда клиенты приходят «с улицы». В этом случае клиента нужно изучить по максимуму. Соответственно, банк попросит довольно объемный пакет документов.
Основной перечень
Обязательный пакет документов по ипотеке в ВТБ 24 включает в себя:
Анкету-заемщика | Которую можно получить в банке или скачать с официального сайта |
Паспорт заемщика, подтверждающий личность, гражданство, возраст, место проживания | Ипотека предоставляется гражданам РФ, проживающим в регионе присутствия банка |
Дополнительный документ для подтверждения личности | Это может быть ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет (необходим для предотвращения мошенничества, когда по чужому паспорту оформляется кредит) |
Копия трудовой книжки | Которая подтверждает трудовой стаж. Можно представить копию трудового договора и справку с места работы (копии документов должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица) |
Справка о доходах формы 2-НДФЛ | Получить ее можно в бухгалтерии работодателя. Можно заполнить справку о доходах по форме банка, но она должна быть подписана бухгалтером работодателя |
В случаях, когда заемщик не является наемным работником и доход его не связан с заработной платой, потребуются иные документы о доходах.
Например, для предпринимателей это могут быть налоговые декларации, выписки по счетам и подобное.
Дополнительный пакет
Дополнительные документы нужны для подтверждения платежеспособности. Например, заявленный основной доход не позволяет получить нужную сумму или банк сомневается в стабильности финансового состояния клиента.
В этом случае предоставляются:
Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества | Как залог объекты не оформят, но владение ими подтверждает, что заемщик платежеспособен |
Документы о дополнительном доходе | Это может быть справка со второй работы, подтверждение сдачи недвижимости в аренду, выписки по вкладам и накопительным счетам |
Сведения о наличии иных долговых обязательств | Точнее, об их отсутствии. К примеру, о погашении долга перед другим банком (если информация в БКИ не успела обновиться) |
Диплом о высшем образовании | На сумму займа это не повлияет, но свидетельствует о востребованности как специалиста и способности найти работу по образованию в случае увольнения/сокращения |
Важно! Чем объемнее и идеальнее кредитная история клиента, тем меньше документов от него потребуют. Если КИ подпорченная или отсутствует, придется представить максимальный пакет документов.
К указанным документам необходимо добавить некоторые бумаги, список которых зависит от программы кредитования и того, что является предметом ипотеки.
Квартира
Документы на приобретаемую квартиру готовит продавец. Потребуется предоставить:
Правоустанавливающую документацию | Которая подтверждает право владения и распоряжения имуществом (ДКП, договор мены, свидетельство о праве на наследство, выписка из ЕГРН) |
Документы об отсутствии обременений и ограничений | Выписка из ЕГРН |
Выписка из домовой книги | Указывающая на состав прописанных лиц (если есть несовершеннолетние дети, они должны быть выписаны до момента продажи) |
Техническую документацию | О характеристиках жилья, кадастровой стоимости и т. п. |
Копию финансово-лицевого счета | С указанием адреса, площади, собственников, удобствах, задолженности по комуслугам |
Паспорт продавца | — |
Если квартирой владеет несколько собственников, потребуется нотариальное согласие каждого на продажу.
Все собственники участвуют в сделке или передают полномочия одному лицу на основании нотариальной доверенности.
Также потребуется отчет независимого эксперта о стоимости квартиры. Его за свой счет оформляет покупатель, обращаясь к организациям, сотрудничающим с банком.
Частный дом
При приобретении частного дома потребуются те же документы, что и при покупке квартиры. Однако нужно учитывать, что дом продается с земельным участком.
Поэтому потребуется предоставить и документы на землю. В частности потребуется план участка и документы, подтверждающие право и возможность его использования (право собственности, категория земли и т. д.).
Кроме того участок и дом это два разных объекта. Поэтому земля приобретается по отдельному договору.
Если выкуп участка не предполагается, должны быть предоставлены документы, подтверждающие право владения участком в течение всего срока ипотеки. Например, договор о бессрочном пользовании или долгосрочной аренде.
Видео: оценка квартиры для ипотеки: особенности, документы, сроки
Ну и конечно, нужно подтвердить, что дом является жилым, соответствует установленным нормам проживания, является ликвидным имуществом.
Земельный участок
Приобрести в ипотеку «голый» земельный участок не получится. Прежде всего, потому, что ипотека выдается на покупку жилых помещений.
В подобном случае потребуется сначала купить землю на свои средства или с помощью нецелевого кредита или подтвердить право использования земли на протяжении действия ипотеки.
После приобретения земли можно получить кредит на строительство дома. Соответственно, заемщику придется подтвердить, что строительство начато или начнется сразу после получения кредитных средств.
Если есть возможность по двум документам
В ВТБ 24 есть программа ипотеки «Победа над формальностями». Она предполагает, что кредит предоставляется по двум документам и решение принимается в течение суток.
Воспользоваться такой программой могут зарплатные клиенты банка и вкладчики, постоянные клиенты со счетом в банке.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку в Сбербанке, читайте здесь.
Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру, смотрите здесь.
Аналогичные условия действуют и по иным программам жилищного кредитования, если клиент готов оплатить 40 % стоимости жилья в качестве первоначального взноса.
Фактически потребуется больше документов, но все перечень будет сокращен. Не понадобится предоставлять справку о доходах и документы о трудоустройстве. Общий список:
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность;
- выписка о наличии суммы для первоначального взноса;
- анкета заемщика;
- документы на недвижимость.
Получить ипотеку в ВТБ 24 с предоставлением минимального пакета документов вполне возможно. Однако следует учитывать, что чем больше документов о своем финансовом состоянии предоставит клиент, тем на большую лояльность банка он сможет рассчитывать.