Статья раскроет основные моменты, связанные с валютной ипотекой. Что делать с таким кредитом, что такое рефинансирование и реструктуризация – далее.
Рост валютного курса и кризис рубля отрицательно отразились на финансовой деятельности государства. Непросто пришлось людям, которые оформили ипотечный кредит.
Курс рубля упал – по отношению к доллару на 11% и к евро – на 12%. Что делать с валютной ипотекой в текущем году?
Меры, предлагаемые правительством
В настоящее время кризис почти закончился. Валютный рынок начал постепенно стабилизироваться. Однако, сложно судить о том, что будет с валютной ипотекой.
Даже с условием окончания кризиса в бюджет не были заложены средства на улучшение финансового состояния валютных заемщиков.
То есть, правительство не может решить проблему с валютной ипотекой на государственном уровне. Банки сами предлагают варианты – реструктуризацию долга, рассрочку платежей.
Госдума не раз пыталась отыскать попытку фиксации уровня государственной поддержки, но оптимальное решение пока не было найдено.
В ближайшем будущем правительство примет один из вариантов решения проблемы:
| Индивидуальная поддержка от государства | Льгот лишатся те граждане, которые приобретали недвижимое имущество в коммерческой цели |
| Сумма оставшейся задолженности будет пересчитана по курсу | Действительному в момент заключения соглашения по ипотеке. Платеж пересчитают по стоимости доллара до кризиса |
| Ставки по кредиту снизят | Сумма регулярных платежей скорректируется |
Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, депозитов и транспортных средств стоимостью более 350 тысяч рублей, заемщик вправе рассчитывать на помощь от государства.
С июня 2020 года будет действовать государственная программа помощи заемщикам. Должникам частично возвращают потери. Финансы были выделены из бюджета страны.
Претендовать на помощь могут молодые семьи с детьми, родители 2 и более детей, льготники и бюджетники.
Что делать с валютным ипотечным кредитом
Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют остаться без жилья из-за нестабильного курса рубля. Что делать с ипотекой в валюте?
Для стабилизации материального положения и страхования себя от перепада курса валют существует несколько способов:
| Наиболее простой – рефинансирование займа | Получение кредита в рублях для погашения долларового кредита. Не все банки согласны на такое действие |
| Реструктуризация | Предоставление «каникул по кредиту», то есть невыплата взносов в течение определенного времени или увеличение срока кредитования, что ведет к снижению ежемесячных взносов |
| Продажа жилья | К такому способу прибегают в крайнем случае. Такой вариант не гарантирует окончательный расчет с банком, поскольку стоимость проданной квартиры может не покрыть сумму задолженности |
| Банкротство физического лица | Если у гражданина наступают тяжелые обстоятельства, закон допускает признание его банкротом. Несостоятельность признает суд |
Главной ошибкой заемщиков является то, что они решают вносить не полные платежи. За неоплаченный долг начисляется пеня и штрафы.
Как результат – общая сумма долга не уменьшается, а при перерасчете в рубли превышает изначальную стоимость квартиры.
Рекомендации заемщикам валютной ипотеки:
| Необходимо внимательно изучить текст нового соглашения | Если возникнут непредвиденные обстоятельства, заемщик ответит по своим обязательствам в соответствии с условиями договора |
| Следует реально оценивать платежеспособность | Оптимальным размером ипотечного платежа считается до 25% от общей прибыли семьи. Если уровень дохода высокий, то можно отдавать до 40% |
| Оформляя ипотеку, необходимо учитывать инфляцию | — |
| Если доходы заемщика снизились | Валюта скачет, необходимо обратиться в банк, чтобы там пересмотрели условия ипотеки |
Изменение курса – риск для обеих сторон соглашения. Чтобы решить проблему с погашением валютной ипотеки, кредиторы предлагают 2 варианта – рефинансирование и реструктуризацию. В обоих случаях финансовая нагрузка на должника снижается.
Рефинансирование
Чтобы снизить финансовую нагрузку из-за внезапного снижения стоимости рубля, заемщикам валютной ипотеки дают возможность воспользоваться рефинансированием займа.
Переоформление валютной ипотеки доступно россиянам, у которых имеется договор с банком о предоставлении валютного займа.
На данный момент они должны оплачивать задолженность по невыгодному курсу. Рассчитывать на рефинансирование могут:
- заемщики с просрочкой платежей;
- заемщики, которые ищут более выгодные кредитные ставки;
- граждане, которые подходят под программу АИЖК.
Рефинансирование валютной ипотеки возможно для тех, у кого хорошая репутация и нет непогашенных кредитов в этом банке.
Рефинансирование – процедура перекредитования заема с заключением нового соглашения, в котором валютой для выплат является рубль.
Курс перевода банк обсуждает лично с клиентом. Чтобы рефинансировать ипотеку, заявитель должен отвечать таким требованиям:
- возраст – 20-55 лет;
- платежеспособность;
- сумма займа – 30 тысяч- 1 млн. рублей;
- непрерывный трудовой стаж 1 год;
- прописка по месту нахождения банка.
Часто банки выдвигают другие, дополнительные требования. Например, собственность должна быть владением заемщика или членов его семьи, на ней не должно быть обременений и претензий третьих лиц.
Как производится расчет по страховым взносам, читайте здесь.
Рефинансирование – процедура заключения нового договора с более выгодными и простыми условиями. Алгоритм действий:
- Посещение банка и изучение требуемой документации, условий рефинансирования.
- Сбор документов. Если необходимо – поиск поручителя.
- Заполнение заявления в банке.
- Ожидание ответа от сотрудника банка (не более 2 недель).
- При положительном решении – заключение нового соглашения.
- Внесение первоначального взноса (если требуется).
- Регулярные платежи.
Для рефинансирования кредита необходимо предоставить банку следующую документацию:
- справку о доходах;
- паспорт или другой документ, удостоверяющий особу заявителя;
- заверенную копию трудовой книги;
- заполненную анкету;
- первоначальное соглашение с банком;
- квитанции платежей и справка с остатком долга.
Рефинансирование валютной ипотеки имеет положительные и отрицательные стороны. К преимуществам относят:
- «облегченные» ежемесячные выплаты;
- возможность избежать изъятия имущества, которое находится под залогом;
- быстрые сроки рефинансирования – если процедура проводится в том же банке;
- сохранение отличной кредитной репутации.
Имеются недостатки – сумма общей выплаты будет больше, дополнительные комиссии, дополнительные справки (если процедура проводится в другом банке).
Способы рефинансирования:
| Сменить банк-залогодержателя | В другом банке оформляется жилищный кредит, и квартира передается ему в качестве залога. В сравнении с изначальной такая ипотека обойдется дешевле |
| Вывод жилья из-под залога | Заемщик берет кредит баз залога, которым погашается ипотека. Займ дорожает, но квартира становится собственностью заявителя – в любой момент ее разрешено продать, чтобы погасить остатки долга |
При рефинансировании заемщику разрешено брать ипотеку на любой срок, который банк должен одобрить.
Реструктуризация
Чтобы реструктуризовать военную ипотеку, необходимо отвечать таким требованиям:
- иметь какое-либо имущество для взятия нового займа;
- в момент подачи заявки выплатить не менее половины долга;
- иметь хорошую историю по кредитам;
- возраст – не старше 70 лет;
- не иметь просрочек по платежам.
Чтобы оформить реструктуризацию, подается заявление и документы в тот банк, в котором был оформлен кредит.
Это даст возможность – поменять периодичность платежей, снизить процент, разработать индивидуальную схему взыскания долга, изменить сроки выплаты и избежать комиссий.
Видео: семья может лишиться квартиры из-за долгов по валютной ипотеке
В помощь владельцам валютного кредита специальный комитет – АИЖК. Помощь представлена в виде реструктуризации или единовременной выплаты компенсации размером не больше 600 тысяч рублей – 10% от размера задолженности.
Субсидию смогут оформить лишь отдельные категории граждан – военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители и многодетные семейства, инвалиды.
Порядок оформления реструктуризации в разных учреждениях отличается. Наиболее ответственно необходимо подойти к составлению заявления и подаче документов.
Реструктуризация невозможна без грамотно оформленного заявления. Включают в него такие сведения:
- номер и дату составления;
- сумму займа в валюте;
- дату и способ выполнения первого платежа;
- сумму оставшегося долга;
- дату проведения последней выплаты;
- причину невозможности дальнейших выплат;
- величину ежемесячного платежа;
- дату и подпись заявителя;
- его паспортные данные.
Бланк заявления выдает банк. К заявлению приложить следующие документы:
- копию кредитного соглашения;
- справку из банка о сроках погашения и сумме задолженности;
- выписку о праве собственности на недвижимость;
- копию паспорта и трудовой книги.
Возможность получить крупную сумму в валюте удобна тем, у кого стабильный валютный доход. Погашать долг можно будет с валютного счета, не обменивая деньги на наличные.
Следующее преимущество – низкая процентная ставка. Для заемщиков, которые получают рубли в долг, они выше.
Главный недостаток – нестабильность курса валют. Если ипотека долговременная, это заметно ощущается.
Когда рефинансирование невозможно
Нет смысла рефинансировать ипотеку, если кредит был оформлен недавно, по средним рыночным условиям.
Во многих банках ставки не настолько снизились за этот период, чтобы рефинансирование стало выгодным.
Понадобится новая оценка имущества, оформление и перерегистрация закладной в Регистрационной палате, оплата банковских комиссий и прочее.
Чтобы был эффект от рефинансирования, ставка по новому кредиту должна быть меньше, чем по старому – разница валютной ставки 2%, в рублях – свыше 3%.
Рефинансированию подлежит не каждый кредит:
| Процедура не касается кредита, оформленного для приобретения квадратных метров в новостройке | Если банком была выдана ипотека на недвижимость в здании, которое строится, перекредитовать его не получится – зарегистрировать право собственности на такую квартиру нельзя, поскольку объект залога отсутствует |
| Не удастся рефинансировать ипотеку | Если в договоре с банком имеется пункт, запрещающий эту процедуру в другом банке. Гражданским кодексом (статьей 388) разрешена уступка прав требования, если такую возможность допускает законодательство или кредитный договор |
| Если клиент выплачивает кредит более 5 лет | То рефинансирование ему не выгодно – большая часть процентов банка закладывают в эти платежи. Если кредит оформляли на 15 лет, то за остальные 10 лет проценты банк не вернет |
Переоформлять кредит или нет – решает банк. Если остаток составляет не больше 500 тысяч рублей, то выгоды от рефинансирования нет.
Как можно посмотреть кадастровую стоимость земельного участка по кадастровому номеру онлайн, читайте здесь.
Могут ли собственники лишиться земельных участков, смотрите здесь.
Таким образом, из-за снижения рублевого курса заемщика валютной ипотеки разрешают прибегнуть к рефинансированию либо к реструктуризации.
Большинство банков оказывают подобные услуги. Прежде чем прибегать к ним, следует рассчитать платежи заранее.